四 研究框架与主要内容
本书力图从农户借贷需求的变迁、农户借贷渠道的变迁、信用担保制度的变迁及其影响三个方面，分析农户借贷问题。
上篇为农户借贷需求的变迁。笔者从民国时期农户借贷需求的结构、人民公社建立前农户借贷需求的结构、人民公社时期农户借贷需求的结构、改革开放后农户借贷需求的结构等四个方面，分析20世纪30年代以来农户借贷需求特征及其变迁特征。总体而言，生活性借贷需求一直是农户借贷需求的主体，而生产性借贷需求居于其次，农户借贷需求变迁的趋势是生活性借贷需求逐渐下降，而生产性借贷需求逐渐上升。当中国社会发展到普遍富余阶段，农户的生产性借贷需求将超过生活性借贷需求。
中篇为农户借贷渠道的变迁。笔者从民国时期农户借贷渠道的结构、人民公社建立前农户借贷渠道的结构、人民公社时期农户借贷渠道的结构、改革开放后农户借贷渠道的结构等四个方面，分析20世纪30年代以来农户借贷渠道及其主渠道变迁的特征。笔者认为，20世纪30年代以来，农户从私人网络借贷的主渠道几乎没有变化。笔者以为，农户借贷主渠道长期没有发生质的变化，原因在于农村信用担保制度建设的滞后。
下篇为农村信用担保制度的变迁及其对农户借贷的影响。笔者分析了传统的信用担保制度、信用担保制度的当代巨变、改革开放后农村信用担保制度的重建、信用担保缺乏对农户借贷的约束。笔者认为，信用担保制度是农村借贷活动的基础，农村一切借贷活动背后，都有各种信用担保方式作债权保障。中国信用担保制度历史悠久，但在20世纪50年代后发生了巨变。旧的信用担保制度已被颠覆，而新的信用担保制度尚未完善，造成农村信用担保制度缺失，严重制约了农户的借贷活动。解决农户在正规金融机构借贷难的问题，首先要完善与现实社会经济环境相适应的信用担保制度，健全信用担保体系。
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